民营银行加码智能体建设

2026年被视作金融智能体元年。银行业正在完成一轮AI应用范式切换，从单点式的智能客服、风控模型，转向具备自主规划、推理、执行能力的智能体平台化建设，AI深度嵌入信贷审批、合规审查、运维监控、客户经营等核心业务链路。今年以来，多家机构抛出“AI First”“AI原生”战略，民营银行成为技术竞速先锋。微众银行将AI项目列为董事会重点项目，网商银行落地八大AI工作台、推出百灵2.0智能体。 AI应用带来风控体系系统性优化，但高投入背后，投入产出缺乏标尺、数据与人才供给不足、商业化创收边界模糊等问题仍待破解。

国内民营银行格局高度集中，头部四家机构合计资产占70.13%，贡献77.40%营业收入和88.99%净利润。它们以AI重构信贷全流程能力，降低对外部流量、第三方渠道的依赖。网商银行科技投入占营收比重达36.2%，投入规模约74.4亿元，科技人才占比68%。微众银行锚定“AI原生银行”路线，AI算力规模较上年末提升3.5倍。苏商银行每年将营收约6%投入科技研发，连续三年持续加码AI。新网银行推出“智擎AI+”战略，落地10类数字员工、77个智能助手。

智能体采购迎来爆发期，用友金融、科大讯飞、安硕信息等中标。但高额科技投入能否在短期内转化为可持续营收增长，至今仍是一笔算不清的账。行业目前没有统一、可对外审计的标准化ROI口径，AI投入覆盖业务面广，很难精确追踪某一笔产出对应哪一项技术投入。现阶段，AI定位仍是降本增效工具，规模化创收尚未跑通。微众AI营销体系推动2025年首贷客户获客成本下降20%、借款人数增长23%；苏商银行AI尽调助手将单户材料审核从一天压缩至5分钟，500万至2000万元级贷款全流程自动化率提升至85%以上。

密集投入之下，行业内部也开始出现理性降温的声音，策略同质化是核心隐忧。工行行长刘珺提出“用收益证明”的思路：AI落地产生收益的主体，也应当独立承担对应的风险责任。对民营银行来说，AI投入的中长期价值，是降低对外部数据、流量的依赖，把获客、授信、贷后管理收回自营，打磨更精细的定价能力。当前民营银行的智能体竞赛，仍处在基建搭建、场景试点阶段。智能体的价值，是让信贷成本更低、风险更稳、经营自主，技术本身很难直接创造利润。